Le paiement d'un logement en VEFA

Achat d'un logement sur plan : les échéances de paiement 

Le financement d'un achat en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement) possède quelques particularités qu'il est important de bien connaître. Les paiements sont échelonnés et s'effectuent au fur et à mesure, en fonction de l'avancement des travaux. 

D'ailleurs, vous allez mettre la main au portefeuille avant même que la première brique ne soit posée ! Cela ne vous inspire pas confiance ? Rassurez-vous, il s'agit d'un dépôt de garantie. La somme est bloquée chez le notaire ou à la banque, jusqu'à la signature du contrat de vente définitif. Avant de sabrer le champagne, sortez vos calculettes pour prévoir la somme à mettre de côté : 

• maximum 5 % si le délai de la signature de l'acte de vente est de 1 an ;
• maximum 2 % si le délai est compris entre 1 et 2 an.

La procédure est strictement réglementée – eh oui, vous allez devoir laisser vos talents de fin négociateur de côté – tout comme le calendrier des appels de fonds. De son côté, le promoteur ne peut pas décider du montant de manière arbitraire. Voici les plafonds maximum imposés par la loi :

• 35% lorsque les fondations sont terminées ;
• 70 % à la mise hors d'eau – non rassurez-vous votre maison n'est pas sur pilotis – donc lorsque le toit est posé ;
• 95 % lorsque les travaux sont achevés ;
• 5 % lors de la livraison du logement.

Vous recevrez des appels de fonds réguliers du promoteur, par courrier. Cette missive précise la somme à verser et ce à quoi elle correspond. 

Appels de fonds et crédit immobilier : comment ça se passe ?

Comment se passent les paiements dans le cadre d'un crédit immobilier ? À chaque appel de fonds, la banque se charge de débloquer les sommes. Il vous suffit donc de lui envoyer la douloureuse en marquant votre accord. 

Ici, 3 cas de figures : 

• Qui paye ses dettes s'enrichit ! Si vous êtes capable de rembourser la totalité des mensualités en parallèle du déblocage des fonds, allez-y ! 
• Malheureusement, la majorité des acquéreurs qui sont aussi locataires n'ont pas les moyens de cumuler les mensualités. Pas de panique ! La banque propose un dispositif plus souple pour vous éviter d'avoir à supporter tous ces frais en même temps : les intérêts intercalaires. Concrètement, vous payez uniquement des intérêts sur les sommes débloquées, et ce, jusqu'à la livraison du bien. Soulagé ? 
• Vos fins de mois sont déjà difficiles et l'idée d'ajouter un montant supplémentaire vous donne des sueurs froides ? Pour soulager votre trésorerie, la banque peut vous proposer une franchise totale des intérêts intercalaires. Ne vous réjouissez pas trop vite ! Il ne s'agit pas de les supprimer, mais bien de les reporter à la fin de la construction. 

Ne confondez pas intérêts intercalaires et intérêts liés à l'emprunt ! Il s'agit bien de frais supplémentaires... Eh oui, la banque ne prête jamais gratuitement. Calculés sur base du montant du crédit débloqué, ils augmentent à chaque appel de fonds. Vous l'avez compris : cette aide peut vite se transformer en cadeau empoisonné si la construction venait à s'éterniser ! 

Pour aller plus loin : 
Les frais de notaire dans le neuf
L'exonération de la taxe foncière
La TVA réduite dans le neuf
L'apport personnel
Les prêts