L'assurance du prêt immobilier

Assurance de la banque ou assurance individuelle ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Cette prévoyance spécifique prend le relais du remboursement du crédit s’il vous arrive quelque chose (décès, invalidité ou perte d’emploi). Si vous remboursez les mensualités à deux, chacun de vous doit être recouvert à hauteur de sa contribution.

Dans les faits, les banques exigent presque toujours l’adhésion à une assurance emprunteur. Elle est réclamée lorsque vous souscrivez un emprunt immobilier classique. Elle est aussi requise si vous sollicitez un prêt à taux zéro (PTZ), un prêt d’accession sociale ou un prêt d'Action Logement pour acheter un logement neuf ou faire construire votre maison.

Vous pouvez choisir l’assurance de groupe proposée par la banque qui vous prête. Mais vous pouvez également faire une délégation d’assurance, c’est-à-dire trouver une protection individuelle plus adaptée à vos besoins auprès d’un concurrent. Le contrat individuel que vous soumettez à l’organisme de prêt doit avoir des garanties au moins équivalentes à celui qu’il propose.

Vous n’êtes jamais obligé de souscrire à l'assurance de votre banque. Dans la grande majorité des cas, cette solution est plus chère qu’une assurance individuelle. Au contraire, la délégation d’assurance permet de réaliser de belles économies ! Pour dénicher l’assurance qu’il vous faut, faites appel à un courtier ou utilisez des comparateurs en ligne.

Vous pouvez présenter à la banque votre assurance individuelle avant la signature de l’offre de prêt. Pendant toute la durée du prêt, vous pouvez changer d’assurance à tout moment. Il vous suffit d’envoyer un courrier recommandé à votre assureur pour l’informer de la date de prise d’effet de votre nouveau contrat. Comparez régulièrement les assurances emprunteur tout au long de votre crédit. Lorsque la durée de remboursement et le capital dû diminuent, le coût de l’assurance baisse.

N’oubliez pas ! Commencez tôt à rechercher une assurance, en particulier si vous pensez avoir du mal à trouver (en raison de votre âge ou d’une pathologie en cours ou passée).

Les garanties

Les risques couverts sont de deux ordres :

• le décès-invalidité, incontournable;
• la perte d’emploi, facultative.

Le questionnaire médical

Depuis le 1^er juin 2022, le questionnaire de santé n’est plus obligatoire si vous :

• empruntez moins de 200 000 euros ;
• finissez de rembourser avant vos 60 ans.

Ces conditions s’appliquent par emprunteur. Un couple peut emprunter jusqu’à 400 000 euros (200 000 euros chacun) sans devoir se soumettre au questionnaire médical.

Dans les autres situations, vous devez remplir un questionnaire sur votre état de santé. Il permet au prêteur d’évaluer les risques. Répondez honnêtement et avec précision (c’est dans votre intérêt en cas de sinistre) et signalez les éventuelles pathologies dont vous souffrez. La compagnie d’assurance peut en outre demander à ce que vous passiez des examens médicaux.

Le prix de l’assurance emprunteur

L’assurance de votre prêt fait partie des frais annexes. Vous devez l’intégrer à vos calculs de financement. Les assureurs la présentent sous forme de cotisation mensuelle, de pourcentage du capital emprunté, ou de pourcentage des sommes restant dues.

Son montant est non négligeable, que vous achetiez dans le neuf ou dans l’ancien. Il représente jusqu’à 35% du coût du crédit !

Une information de l’emprunteur plus claire

Au moment de la simulation du prêt, la banque prêteuse doit vous remettre une fiche d’information sur l’assurance emprunteur qu’elle propose. Ce document indique :

• les risques garantis ;
• le coût de l’assurance avec le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) ;
• le montant total de l’assurance ;
• le détail des paiements échelonnés.

Ce document a pour fonction de vous aider à comparer avec d’autres contrats, alors n’hésitez pas à consulter d’autres assureurs ou à faire appel à un courtier.

A lire aussi :

• Le PTZ
• Les prêts réglementés et aidés
• Les prêts du secteur libre